理财型的保险靠谱吗？90%的老百姓都没有搞清楚，导致买错保险套路千千万，他们都有哪些坑呢？今天我们来扒一扒理财型保险到底怎么样？

每年元旦春节前后，朋友圈里的保险广告就火热朝天，通常都是打着养老金或者教育金的名号，什么存三年十年返、锁定收益、稳健增值什么等等，这些宣传不绝于耳，像这种都属于是理财型的保险也就叫年金险，保险的名声差很大一部分原因要归咎于年金险，因为它的计算方式复杂消费者很难看懂，所以最容易被一些无良业务员忽悠，草草购买之后才发现进坑了，最后大骂保险骗人。

你是不是也有这样的经历呢？年金保险是一个套路吗？客观地讲更多的人是对年金保险有一定的认识误区，不清楚它的特点也就没能正确地使用它，懂的人利用它服务自己，不懂的人呢反而被它耽误造成损失。

大家对理财型保险最常见的两个误区，第一个就是收益高。很多朋友买年金险是为了赚钱，这是严重的错误，因为所有理财型的保险，真实年收益只有2%-4%，比如某公司的年金产品宣传的特别好，实际一算呢，内部收益率只有1.96，1.96是什么概念呢？比一些银行存款的利息都要低，一些销售员正是利用了人们又要赚钱又要保本的念头，将不确定的收益长得很高，往往误导了消费者购买。等几年之后一算才知道这个收益根本就达不到，才恍然大悟。我们要知道保险是理财的一种，但它并不是和股票、基金一样帮你赚钱的，而是像一个存钱罐，防止你乱花钱的，帮你保钱的，所以它的收益并不是很高。一些朋友想通过保险去赚钱，这是很大的一个误区。

误区二支取灵活。一些朋友认为保险和存银行一样，没到期取出来就是利息低点，不会有什么损失，但事实上并不是年金保险属于长期理财，监管规定理财产品起存就是五年，所以保险动不动就是交十年20年的，这就是保险的特点。如果合同没满就提前支取属于违约，谁违约了扣一些违约金也是无可厚非的。很多朋友吐槽保险退保有损失，这就属于购买前没了解清楚违约责任，导致退保时才觉得亏得特别多。所以用来买年金保险的钱应该是短期内用不到的，因为它不像其他理财产品一样比较灵活，这点一定要搞清楚，这样才能避免后期不必要的损失。

2018年，健康险的保费在总保费中占比是8%，而同期美国的健康险保费占比是40%。不是说我们国家的保险有多落后，而是我们国家理财类的保险卖得太多了。但真实情况是，大多数家庭其实是不适合买理财型保险的，因为普通家庭手上本身能调动的钱就不多，除去日常生活开支，还有房贷、车贷、抚养子女，剩到兜里的钱本来就没有多少，很多家庭像重疾险和医疗险这类保障类的保险配齐都吃力，像解决这种几十年后资金问题的年金险更是没有必要买，很多人盲目跟风购买，这是一个很错误的行为呢。

那什么情况下适合买年金险呢？

第一个剁手党、月光族利用年金险强制储蓄的功能，逼着自己存一笔钱，

第二个长期理财，利用年金险收益稳，风险低的特点，为几十年后的自己或家人提前存一笔钱，

第三防止子女挥霍，利用年金险定期给付且不会提前支取的特点，解决孩子未来没有钱花或防止孩子挥霍无度的风险。比如李嘉诚为每个子孙买了1亿的年金保险，他的子孙每年都能领到几百万的生活费，但是这1亿的本金你是取不出来的，防止你乱花钱，只能是定期给你。

第四，资产隔离，利用年金险投保人、被保人、受益人的关系，将年金险里的这笔钱隔离起来，防止因为债务问题导致资产受损了，乐视的贾跃亭就是这么操作的。

我认为年金险就像我们小时候的存钱罐，有了这个罐子就能强制我们为以后攒下一笔钱，这就是年金险的特点，收益不高但是能抵御通货膨胀，退保有损失但是能防止我们乱花钱。所以就像我开始说的年金险怎么样，用对了服务自己，用错了被他耽误，对或错的关键在于我们有没有真正地了解他。所以您的年金险买对了吗？我想你应该明白了吧。