文|叶心 编辑|百合

朋友杨洋今年28岁，工作几年，收入不错，但不知怎么总攒不下钱，对于理财，她也很困惑；最近一次创业失败，让杨洋的资产变为了负数。

当我提醒她即使负债也应该有理财意识，并合理规划财务时，杨洋好奇该如何做，于是我推荐了一本书——《小狗钱钱》给她。

这是一本很简单的财商入门读物，由德国著名的投资家、企业家、演说家及畅销书作家博多·舍费尔所著，旨在帮助青少年从小开始建立正确的财商理念。

我觉得，这本书不仅仅用浅白的语言讲明白了如何理财，更重要的是教会读者如何建立正确的财商思维。

「不懂理财，让年轻人越工作越穷」

其实很多人和杨洋一样关于理财有如下一些认知误区：

误区一：有钱才可以理财

对于没钱尤其还负债的朋友来说，关于理财，他们第一反应通常是抗拒的，并马上有一条支持自己抗拒的理由从潜意识里冒出来：“有钱才可以理财”。

而《小狗钱钱》的小主人公吉娅最初的投资理念，就像我的朋友杨洋。

在互联网的信息爆炸时代，各种理财产品层出不穷，好看的收益率，精心设计的文案，那些诱导人超前消费的借贷广告…潜移默化地深入人心了。

“理财”这个词语，被直接等同于“投资”了。

所以，当我说，“没钱也可以理财”时，并没有说：没钱也可以做投资（此处指有价值的投资。）

误区二：先还清负债才可以开始储蓄

你是不是也这样认为只有先偿还负债，才能储蓄？

有趣的是，当我看完书调研了身边的一些朋友，发现99%的人都是这样。并且更扎心的实情是，很多负债的朋友即使一直在清偿负债，负债仍没有减少。

这是为什么呢？

很简单，因为人总是有欲望，而生活总是有意外。

所以，我们总是会被欲望牵引，一面清偿负债，一面增加负债。

误区三：收入先还债

在另一本书《富爸爸穷爸爸》一书中，当富爸爸告诉罗伯特“首先支付自己”时，他完全无法理解。

“当你首先支付自己时，债务就会变成动力促使你去寻找更多机会增加收入，你会逼自己思考、努力。”富爸爸解释道。

而很多朋友就像杨洋一样，每个月收入省吃俭用第一件事都是清偿负债，也就是“首先支付别人”。

正是有着以上三个误区，才导致了不正确的投资理念，才使自己的经济陷入了困境，也令投资之路处处受限。

「如何做，才能让年轻人走出经济困境？」

真实的状况常常更复杂，我们头脑里关于金钱观念的误区也远非这三个。

比如我，过去就常说“我不喜欢钱”“我不需要钱”“金钱使人堕落”，然而真的是这样嘛？实际上当我这么说的时候，不但把自己封闭起来，而且丧失了做很多事情的动力。

就像《小狗钱钱》中所言：当你说出“试试看”的时候其实已经为自己想好了退路，面前只有两个选择：做或者不做。

说完意识层面，现在说说方法论，前提是你准备好了以开放的心态来改变自己的观念！

第一步：找到你赚钱的源动力并为之储蓄

书里最开始，小狗钱钱教吉娅改变金钱关系，必须先做三件事：

第一，写下想变富有的三个原因。

第二，建立梦想相册，把自己的梦想视觉化

第三，为每一个梦想建立储蓄罐。

很老套的做法是不是？似乎不管干什么都要从写开始，但我觉得，这样做其实是为你找到赚钱的源动力，或者称之为一个更具象的目标。

当你写下想有钱的原因，并具体到这件事要花费多少钱时，其实是把抽象的金钱具象化了。

比如我很认真地写了之后发现，这是正视自己内心真实欲望的过程，并由此找到了源动力。

就好像建一栋房子，源动力是房子的地基，有了地基，才能添砖加瓦。我们赚钱、存钱、理财的目的越明确动力便越足。

接下来，每当你有一笔收入时，便拿出一部分存到“梦想储蓄罐”中，具体的比例参考每个月收入的20%-50%。

如果你还在负债，那么也请开始这么做，每个月给自己一个硬性指标，比如强制储蓄10%，而且不管发生什么事情都不能动用这笔钱。

提示：你的每一笔收入都要按照自己规定的比例储蓄；而且首先支付自己。

也就是说，无论你赚了多少钱，哪怕有一天收到一个生日红包，也请马上把10%存入储蓄账户。

第二步：写成功日记、思想日记和知识日记

钱钱告诉吉娅一件很重要的事：“能否赚到钱并不取决于你有多聪明，而是你是否足够自信，建立自信的方法：写成功日记，每天写至少5条，任何小事都可以。”

很多人说，我不喜欢写东西。

放心，这样的日记不要求你的文笔，也不要求字数，更没有人会检查它们。

但是，我如此郑重地把这点写出来，是因为尝试过后，发现这的确是改变潜意识习惯的最好方式。

我们的大脑习惯储存糟糕的事情，那些细小的幸福和认可总是被遗忘，写成功日记不仅可以帮助你建立自信，而且它会不知不觉逼着你去寻找和制造成功事件。

思想日记则是记录那些时不时跑到脑子里创造收入的灵感，不要管它们有没有用，先记下来，这是逼着你不断去思考的方式；

知识日记，则记录你每次失败后获得的经验教训；

哪怕是丢三落四弄丢了雨伞，也可以记下来，目的是训练你的内心，帮它最快速度从失败打击中复原，并从中获得财富机会。

建议直接在你的手机备忘录里创建，随时可以记录。

第三步：先节流后开源

说完了准备工作，要说说具体实施了，对于存不下钱和负债的人来说，恐怕最大的问题在于无法控制自己的消费欲望。

《小狗钱钱》的作者当年在背上巨债后，决定严格控制自己的消费，他规定自己一天只能花50块；并且坚持了8个月。

所以，如果你不从现在开始给自己一个硬性规定节流，不管增加多少收入都会流走。

之所以把开源放在节流之后，是因为不做好节流，即使你有再多收入都于事无补。我的父亲就是最好的例子，他的一生其实有多次机会拥有横财，却因为不懂理财导致一生贫寒。

开源的核心是有一份稳定的收入，不管你做什么，要保证自己每天都有收入；并且这份收入不低；如果你还做不到，那么就需要继续学习成长，提升技能。

可能很多人和吉娅一样，觉得赚钱好难，根本没有机会呀，可是小狗钱钱说，赚钱的基本方法有两个：第一，为别人解决难题；第二，把精力集中在你知道的、做过的和拥有的事情上。

只有信念足够强烈，才会看到赚钱机会。

「如何投资理财让钱生钱？」

《小狗钱钱》的最后，小女孩花了很多时间学习如何理财，在投资渠道上书里也简单介绍了股票和基金，并详细说明了两者的优劣及如何选择。

到这里才是很多人脑海中以为的“理财”，即投资。

书里安排了一位老师陶慕太太出场每月教孩子们如何理财，她说了两个投资的基本原则：

* 不要只购买一种理财产品，鸡蛋不能放在一个篮子里

* 手头始终要留有一部分现金，可以随时取用（如20%）

很遗憾，世界上没有捷径可走，当你有了稳定的收入，一定量的储蓄，就需要考虑投资理财，并每天花费一些时间学习，或者寻找一个靠谱的理财规划师为你规划你的金钱。

书的最后，陶慕太太对孩子们说了一句很重要的话：金钱是中性的，一个人幸福快乐与否与钱的多少没有关系，钱只有属于某一个人的时候才会产生好或坏的影响，但它们不会留在没有付出努力而获得它的人身边。

我很认同。深以为然。

理财的本质是掌控金钱、掌控自己人生的能力。大多数人都变成了金钱的奴隶，却从没想过如何变成金钱的主人，他们花很多钱换大房子，背上房贷；他们买奢侈品，他们急于过上外表光鲜的生活，不知不觉被金钱控制。

所以，只要对金钱认知正确，合理利用金钱，驾驭金钱，而不是被金钱驾驭，那么我想说：愿每一个看到这篇文章的你都可以变得富足。

稿件来源：14期秋叶写作特训营