按照我们以往的经历和常理，我们去银行存钱，存5年利率肯定比存3年高，因为存5年利率高我们才更愿意存久一些，但这样的常理现在悄悄的发生了改变，部分银行存5年与存3年利率出现持平，少数银行出现了存3年利率比存5年还高的“倒挂”现象，这样的现象其实是利率下行的标志。

因为对利率的下行的预期，当然不愿承诺更长时间的高利率，现在存3年假设3%利率，3年后取出来，想要再存时利率可能降至2%，银行也能尽快按照新的较低的利率支付客户的存款收益。

我们如果还希望锁定一个较长时间收益率，不希望3年或5年后面对更低的利率，有好选择吗？还真有好建议，我们一起往下看。

储蓄险

答案是储蓄险，相信许多接触过保险理财的朋友都不陌生。但储蓄险也有分类，一个是收益浮动的，另一个是收益固定的。

很多朋友可能只接触过年金险万能账户，它是属于收益浮动的那一类。万能账户现在收益率比较高的在4-5%，但利率下行的问题它同样也要面对，因此它通常会设定一个下跌最低能到达的保底利率，可能是3%，2.5%，2%甚至更低。

而另一类储蓄险则是收益固定的，从投保起，保单每年的现金价值（退保可领的钱）白纸黑字写入合同，受法律保护。目前此类储蓄险收益率天花板就是复利3.5%，少数产品能做到接近天花板的3.49%，下面看一个投保示例。

投保示例

图中示例为年保费5W，5年合计25W，前期锁定期中退保会有损失，但满6年后25W→28.51W，这六年每年单利是3.5%，此后每多一年单利都在提升，10年年化单利3.9%、20年4.7%、30年5.8%……投保门槛也低，缴费3年5年，每年1W、2W也可以投保。

此类储蓄险牺牲了前几年锁定期内资金的灵活性，但却锁定了终身安全的收益率，且持有越长折算成年化单利也越高。

这种与利率下行反着来的储蓄险，挨刀子时刻也不会远了，只要银保监认为储蓄险的利率过高，要降低天花板，一纸文件所有的产品都会下架，继而就只能投收益更低的产品，so，且投且珍惜。

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羊羊探险（微信公众号）原创